Не будет большим преувеличением сказать, что рынок страховых услуг — некий маркер благополучия экономики. Степень доверия к страховым компаниям характеризует уверенность людей в завтрашнем дне. О том, как развивается эта сфера в нынешних непростых условиях, обозреватель «Санкт-Петербургских ведомостей» Михаил РУТМАН попросил рассказать президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков Евгения УФИМЦЕВА.
ФОТО Валентина АНТОНОВА/ТАСС
— Начнем, Евгений Владимирович, с наиболее популярной сегодня темы — ОСАГО. В каком направлении движется этот рынок?
— Тенденции по ОСАГО за полгода как по России, так и по Петербургу примерно одинаковы: увеличение количества договоров на 3 %. При этом снижается средняя стоимость полиса примерно на такую же величину.
— Почему это происходит?
— Конкуренция между страховыми компаниями. Ситуация с поставкой запчастей из‑за границы стабилизировалась. Конечно, они подорожали за счет удлинения сроков поставки, но цены перестали колебаться. Можно без особого риска развивать это направление деятельности. К тому же в последнее время люди стали осторожнее ездить в связи с подорожанием ремонтов. Но в четвертом квартале прошлого года показатель количества ДТП вернулся к уровню 2021 года.
— Как по‑вашему, стоимость полиса продолжит снижаться?
— Не думаю. Потенциал снижения исчерпан. Средняя выплата растет. Надеяться на понижение цены запасных частей не приходится.
— Вообще‑то в интересах водителя не деньги, а качественный ремонт.
— Мы это прекрасно понимаем. Закон формулирует данную меру как натуральную форму возмещения ущерба. В этом случае транспортное средство должно быть отремонтировано в течение 30 дней. К сожалению, когда поставки запчастей временно прекратились, это условие оказалось выполнить невозможно. Станции технического обслуживания просто отказывались производить ремонт по ОСАГО. Страховщику приходилось прибегать к допускаемой законом альтернативной форме возмещения — выплате денежной компенсации. При этом он ссылался на невозможность ремонта именно на «своей» СТО. Сейчас готовится поправка к закону, позволяющая потерпевшему самому выбирать, на какой станции производить ремонт.
— Есть ли у владельца полиса ОСАГО возможность оспорить размер суммы компенсации?
— Это можно сделать посредством обращения в суд. Однако предварительно необходимо прибегнуть к помощи финансового уполномоченного. Как известно, это официальное лицо, к которому владелец полиса ОСАГО обращается в том случае, когда страховщик не выполнил своих обязательств перед ним либо выполнил не в полном объеме. По закону, страховые компании обязаны исполнять решения финомбудсмена точно так же, как решения суда. К сожалению, в последнее время наметилась негативная тенденция: в ряде регионов появились недобросовестные автоюристы, которые, пользуясь различными лазейками, решение финансового уполномоченного оспаривают в суде. И в случае положительного решения страховщик вынужден пересматривать сумму компенсации. В настоящее время готовятся поправки к федеральному закону «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», которые подобные злоупотребления правом должны исключить.
— Претерпевает ли система ОСАГО какие‑либо изменения?
— Она постоянно совершенствуется. С марта этого года есть возможность заключать договор ОСАГО на небольшой срок, даже на один день. Пока эта система не получила широкого распространения. Но я знаю, что ею заинтересовались агрегаторы услуг такси. Допустим, человек, не имеющий своей машины, хочет неделю поработать таксистом. Данное нововведение такую возможность ему дает. То же самое если есть необходимость на короткий срок вписать в полис своего родственника, приехавшего в гости из другого региона.
— Есть ли в системе автострахования база данных, аналогичная «бюро кредитных историй» для банковской системы, дающая преимущество более добросовестным водителям?
— Бюро страховых историй уже формируется. Страховые компании передают туда всю информацию о страхователях. Отдельно — по полисам ОСАГО, каско и добровольной гражданской ответственности. Последнее применяется в тех случаях, когда покрытия по ОСАГО недостаточно, чтобы выплатить потерпевшей стороне ущерб в аварии. Воспользовавшись этой информацией, страховщик может видеть, как часто данная машина попадала в аварии, и в соответствии с этим скорректировать стоимость полиса. Некоторые компании пользуются этой базой очень активно — по 50 – 70 тысяч запросов в месяц делают. Раньше она находилась у нас, в Российском союзе автостраховщиков. С октября прошлого года — в АО «Национальная страховая информационная система».
— Но для мотивации безаварийной езды есть еще и система бонус-малус, предусматривающая скидку на покупку полиса ОСАГО.
— Отличная, хорошо работающая система! 1 апреля каждого года размер скидки пересматривается, и водителю назначается новый коэффициент бонус-малус (КБМ). Аккуратные водители, в том числе те, которые десять лет не попадали в ДТП по своей вине, получают КБМ 0,46 и могут купить ОСАГО с максимальной скидкой — 54 %.
— Совершенствуется ли система европротоколов?
— Да, при незначительных ДТП возможно электронное урегулирование убытка. 15 июля 2023 года вступил в силу закон от 14.07.2022 № 327‑ФЗ.
Теперь автовладельцы после оформления европротокола могут отправить заявление страховщику онлайн. Все остальные этапы можно также пройти дистанционно, без визита в страховую компанию. Автовладелец отправляет туда фото- и видеоматериалы, сделанные на месте происшествия. В течение 20 дней после отправки всех документов, предусмотренных законом, водитель получает компенсацию. В самых очевидных случаях деньги могут поступить сразу же.
— Обратимся ко второй вашей ипостаси — руководству Всероссийским союзом страховщиков. Не менее значимая тема, чем ОСАГО, — страхование жизни…
— В прошлом году количество людей, воспользовавшихся данной услугой, выросло на 50 %. В первой половине этого года положительная динамика продолжается. Страхование жизни — один из драйверов жизненного благополучия граждан. Помимо инвестиционной составляющей это возможность в случае каких‑то непредвиденных обстоятельств получить достаточно большую сумму на лечение или, увы, в качестве компенсации за потерю близкого человека. Причем если, допустим, по депозиту вы накопили миллион, то, сняв деньги со счета, столько же с небольшими процентами и получите. А вложив миллион в качестве страховых взносов, вы при наступлении страхового случая можете получить в десять раз больше. В прошлом году в качестве страховой премии в России было выплачено более 800 миллиардов рублей. В начале этого года темпы выплат выросли на 50 %.
— Каковы тенденции на рынке страхования жилья?
— Здесь тоже фиксируется бурный рост. Главный фактор — ипотека, которая в последние годы активно развивалась. Но договоров могло быть гораздо больше. В 2019 году в регионах вступил в силу закон «Об обязательном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций». В этом случае собственнику недвижимости не потребуется искать страховую компанию и тщательно изучать условия ее программ. Достаточно просто внести стоимость полиса в коммунальную квитанцию. Цена его разительно отличается от стоимости полиса страхования жилья — 300 – 350 рублей в год. Страховое возмещение осуществится за счет средств из федерального, регионального бюджетов и страховщиков.
Программы страхования каждый регион должен разрабатывать самостоятельно. Под них даже выделено целевое финансирование, но, к сожалению, пока они остаются лишь на бумаге. В регионах включается бюрократическое торможение.
Результат мы видим — при массовом затоплении домов в Оренбургской области люди не получили предусмотренную законом государственную компенсацию, если этот дом не был их основным местом проживания. Хотя и за единственное жилье компенсация, как правило, не покрывает понесенного ущерба. А застрахованы эти дома, как правило, не были. Люди помимо них имели квартиры в городе, а оформлять две страховки — это дорого…
— Поговорим, наконец, о медицинском страховании…
— Эта сфера также на подъеме. Влияют, главным образом, два фактора. Первый — повышающиеся требования людей при приеме на работу. Все чаще в социальном пакете они хотят видеть дополнительную медицинскую страховку. И работодатели, которые заинтересованы в специалистах, идут им навстречу. Второй фактор — развитие внутреннего туризма. Раньше наши граждане чаще ездили за границу, при этом страховка была обязательной. Теперь этот поток переориентировался на российские регионы, и они стали захлебываться от недостатка финансирования на медицинские услуги. Обычных полисов ОМС часто уже не хватает. Для решения этой проблемы мы предлагаем в услуги турфирм включить специальный туристический полис. Полученные деньги не только обеспечат комфорт и безопасность туристов, но и послужат развитию региональной медицинской инфраструктуры. Соответствующие поправки в законы готовятся.
Читайте также:
В Сланцах прошел IV Гражданский форум социально ориентированных НКО Ленобласти
Петербургские специалисты приняли участие в работе второго Международного форума ОЭЗ
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 150 (7726) от 14.08.2024 под заголовком «Беда не застанет врасплох».