Чем отдавать будем? Россияне набрали кредитов на 15 трлн рублей

Фото: www.spb.kp.ru
У каждого третьего жителя страны нет сбережений, зато есть долги перед банками. Это угрожает не только им, но и экономике всего государства [опрос] Елена АРАКЕЛЯН

Россияне все активнее живут в долг. Объем выданных кредитов растет стахановскими темпами. За январь - май этого года, по данным ЦБ, наши граждане набрали новых ссуд почти на триллион , а всего на них висит более 15 трлн (см. графику 1). Не много ли? Ведь доходы вообще почти не растут.

Отдельные горячие головы уже прогнозируют массовые личные банкротства. И катаклизмы, связанные с лопнувшим кредитным пузырем.

Да что там какие-то горячие эксперты. Министр экономики Максим Орешкин на недавнем Петербургском форуме заявил, что бурный рост потребкредитования может привести страну к экономическому спаду . А недавно он же на своей страничке в Фейсбуке ополчился на доклад Центробанка, где утверждалось, что, напротив, российскую экономику поддерживают на плаву только траты россиян, взявших кредиты в банках.

Что-то у ЦБ совсем плохо с макроэкономикой, едко шутил Орешкин: загоним население в долговую яму - чего ж хорошего. Сложно не согласиться: если ВВП в стране растет только за счет набранных гражданами кредитов, с экономическим развитием, за которое, кстати, отвечает Минэкономразвития, у нас что-то определенно не так . Но давайте без эмоций разберемся, так ли страшен черт.

НА ЗАПАДЕ ЗАЙМЫ РАБОТАЮТ, А МЫ ИХ ПРОЕДАЕМ

Формально статистика, которую ведет Центробанк, выглядит вполне оптимистично. Да, объемы кредитов растут. Но доля плохих кредитов (это те, по которым просрочка более трех месяцев) падает. В начале 2016 года таких было больше 10%, сейчас чуть больше 5% (см. графику 1).

Графика 1.

- Когда растет объем кредитования, уровень плохой просрочки всегда снижается. Просто много новых кредитов, которые еще не успели стать плохими. Вот и создается ощущение благополучия, - объяснила корреспонденту «КП» этот феномен профессор Высшей школы экономики Ольга Кузина .

Экспертов, впрочем, беспокоит другое. В нынешнем мае впервые с 2013 года рост объемов выданных потребительских кредитов обогнал прирост по ипотеке. Что в этом плохого? Как объясняют специалисты, в развитых западных странах в структуре кредитов с большим отрывом преобладает именно ипотека. Там люди вкладывают займы в свое будущее - в недвижимость, которая, возможно, прослужит не одному поколению и, скорее всего, будет приносить какой-то доход. У нас же кредитные деньги по большей части тратятся на текущие нужды - проедаются без какой-либо перспективы их хотя бы частично отбить.

И пусть при ипотеке надо планировать свои финансовые возможности на много лет вперед, а потребительские кредиты берутся на более короткий срок, по факту это мало помогает. Ипотеку россияне выплачивают более-менее аккуратно: доля плохих кредитов - меньше 2%. По потребительским кредитам эта доля - 18% (см. графику 2).

Графика 2.

А хуже всего с плохими долгами у микрофинансовых организаций (МФО) - 35%. Т о есть расплатиться с ними не в состоянии каждый третий их клиент. Услуги МФО уже прозвали кредитами для бедных. Хорошая кредитная история и достаточный доход для МФО не так важны, как для банков. Залог не нужен (по этой причине МФО потеснили ломбарды). Ссуды дают практически всем. Страховкой же для кредиторов служат высокие проценты. С 1 июля ЦБ ограничил ставки по таким ссудам 1% в день. Даже если человек берет совсем короткий кредит - до зарплаты, на 20 дней, на каждую тысячу рублей набегает 200 рублей переплаты. Счастливо расплатиться.

ДЕНЕГ НЕТ, ВОТ МЫ И ДЕРЖИМСЯ

Другая причина для беспокойства связана с причинами, вызвавшими бурный рост кредитования.

- Раньше население интересовалось заемными деньгами гораздо меньше. На жизнь и без них хватало, - говорит Евгений Надоршин, главный экономист консалтинговой компании «Капитал» . - А сейчас многие набирают кредиты исключительно ради того, чтобы поддерживать прежний уровень жизни или хотя бы не слишком его снижать. Рост экономики очень вялый, он не способствует созданию высокооплачиваемых рабочих мест и росту доходов. Сейчас часто винят банки в том, что они загоняют население в кредитную кабалу. Но в этом надо винить не банки, а экономическую политику.

Итого - хорошенькая история получается. Из-за того что у россиян не растут доходы, они набирают кредиты . При этом если на Западе рост кредитования идет за счет самых дешевых ссуд, то у нас - за счет наиболее дорогих. Из-за чего жить дальше становится еще тяжелее.

КАРАУЛ ИЛИ ЕЩЕ ПОЖИВЕМ?

- В Штатах под 75% населения имеют кредиты и кредитные карты. В Европе ситуация разная по странам, но в среднем - под 50%. У нас у большей части населения кредитов нет. Нет у нас кредитного пузыря , - успокаивает Ольга Кузина.

В самом деле, людей, которые еще не обременены какими-то ссудами, в России более 60% (см. графику 3). Правда, у двух третей из них нет и сбережений, то есть денег нет в принципе . И это действительно проблема для экономики. Ведь если граждане не в состоянии ничего купить, на кого должны работать промышленность и сфера услуг и откуда возьмется экономический рост? А если нет роста, значит, будет взято еще больше кредитов. Замкнутый круг.

Графика 3.

А В ЭТО ВРЕМЯ

Хотя все и объясняют, что кредитного пузыря у нас вроде как нет, с 1 октября Центробанк вводит новые ограничения. Банки обязаны будут учитывать долговую нагрузку заемщика (соотношение выплат человека по всем кредитам к величине его подтвержденного среднего дохода). Выдавать кредиты тем, кто уже по уши в долгах, станет крайне невыгодным: под них придется закладывать слишком большие резервы.

ОПРОС КП

А вам приходиться ли занимать деньги?. Опрос

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Долг кризисом опасен

Как кредитная активность россиян отражается на всей экономике страны. И кто в этом больше виноват

Россияне по уши в кредитах и продолжают их набирать. Общий долг банкам в последние пару лет растет на 20 - 25% в год и составляет почти 16 триллионов рублей. Если разделить эту сумму на все население страны, получится, что каждый человек должен 110 тысяч рублей. Вроде немного, но это статистическая ловушка. Те, кто активно пользуется заемными деньгами, должны в разы больше. А это уже неприятный звонок. Если вовремя не сбить потребительский ажиотаж, кредиты населения могут стать причиной очередного кризиса. ( подробности )

ИСТОЧНИК KP.RU

 
По теме
Теперь возможность, попав в тяжелую жизненную ситуацию, взять паузу в выплатах по ипотечному кредиту, закреплена законодательно. Фото: Валентин ДРУЖИНИН - Комсомольская правда На какие? На ипотечные: с 31 июля вступил в силу соответствующий закон Елена ОДИНЦОВА Напоминаем, кто и на каких условиях может ими воспользоваться.
31.07.2019
 
 
По мнению аналитиков, траты на еду увеличились поскольку продовольственная инфляция опережает рост реальных доходов населения.
13.07.2019
Максим Протасов. Фото с сайта Роскачества - Новая газета в СПб Фото: agro24.ru. Выделенная Роскачеством полка в магазине С тех пор как из российских супермаркетов исчезли европейские продукты, вопрос качества отечественных товаров встал особенно остро.
20.08.2019 Новая газета в СПб
Кредиторы обанкротившейся в 2016 году ЗАО «Инвестиционная компания "Энергокапитал"» с четвертого раза добились судебного ареста денег на счетах Александра Кашина.
20.08.2019 Фонтанка
Стереотипы в жизни нашего автомобилиста имеют особо значение. По его мнению, китайцы быстро гниют и рассыпаются (что отчасти правда), а «АвтоВАЗ» вообще не имеет права на существование.
19.08.2019 Мой район
Соответствующие поправки к закону обсудят уже 27 августа. На данный момент ситуация такова, что обманутый мошенниками клиент останется без денег даже в случае, если оперативно обратится в банк с сообщением о мошенничестве.
20.08.2019 Мой район
Фонтан высотой в пять этажей забил на проспекте Большевиков - Мой район Сотрудники «Теплосети» приехали на место аварии и устранили дефект. Фото: vk.com/spb_today/прорыв трубы на Авиаконструкторов Вечером 20 августа у дома 77/1 по проспекту Большевиков (Невский район) прорвало трубу.
20.08.2019 Мой район
Станислав Купцов У него было много всего Сотрудники полиции и ФСБ задержали москвича за хранение оружия, боеприпасов и взрывчатых веществ.
20.08.2019 Metro Петербург
Умерла народная артистка России Александра Назарова - Мой район Она снялась более чем в 80-ти фильмах и телесериалах. Фото: стоп-кадр видео Первого канала Сегодня, 20 августа, в Москве скончалась советская и российская актриса, народная артистка России Александра Назарова.
20.08.2019 Мой район
Фото: читатель «Фонтанки» Анна - Фонтанка В Петербурге на набережной Фонтанки в рамках расширения частного музея Фаберже начался снос расположенного во дворе Западного флигеля дворца Шуваловых-Нарышкиных,
20.08.2019 Фонтанка
Андре Буше посетит форт Император Александр I в Кронштадте. Фото: предоставлено пресс-службой телеканала "СТС" Знаменитый французский актер Андре Буше посетит Петербург и Кронштадт.
20.08.2019 С.-Петербургские ведомости
15 августа 2019 года в Эрарте открылась выставка российско-немецкого художника Дани Акулина, которая называется «Пенумбра», что в переводе с латинского обозначает «почти тень».
19.08.2019 Мой район
Перед финалами Кубка MAXIMA PARK 2019 года по выездке и конкуру в MAXIMA PARK пройдут учебно-тренировочные сборы в соответствующих дисциплинах: с 30 сентября по 2 октября – по конкуру и с 7 по 9 октября – по выездке.
20.08.2019 Федерация конного спорта
Умерла народная артистка России Александра Назарова - Мой район Она снялась более чем в 80-ти фильмах и телесериалах. Фото: стоп-кадр видео Первого канала Сегодня, 20 августа, в Москве скончалась советская и российская актриса, народная артистка России Александра Назарова.
20.08.2019 Мой район
Сотрудники «Теплосети» приехали на место аварии и устранили дефект. Фото: vk.com/spb_today/прорыв трубы на Авиаконструкторов Вечером 20 августа у дома 77/1 по проспекту Большевиков (Невский район) прорвало трубу.
20.08.2019 Мой район