Банковских клиентов опознают по усам

Фото: cdn.fontanka.ru
С 1 июля в России начнут создавать биометрическую систему идентификации банковских клиентов. Примеров внедрения такой технологии в масштабах целой страны в мире нет. Иван Коваленко/Коммерсантъ

Пионером реформы выступает «Почта банк», а оператором единой базы данных – «Ростелеком». Создатели системы уверены в ее надежности, а скептики говорят о мошенниках с накладными усами и многочисленных рисках, которые придется нести самим клиентам банков.

Федеральный закон, который позволяет с  помощью биометрических данных осуществлять удаленную идентификацию клиентов банков, был принят Госдумой в декабре 2017 года. С 1 июля он вступает в законную силу и предусматривает создание единой базы данных идентификации. Эту задачу без проведения конкурсных процедур правительство России доверило национальному оператору – ПАО «Ростелеком».

Гражданин, желающий открывать счета в удаленном режиме, должен будет сначала создать свой «виртуальный паспорт» – сдать биометрические данные. Для этого необходимо быть зарегистрированным пользователем Единого портала государственных и муниципальных услуг (gosuslugi.ru), предъявить паспорт и номер лицевого пенсионного счета (СНИЛС). И пройти процедуру «паспортизации» в офисе банка, участвующего в проекте.

В ожидании закона о биометрической идентификации клиентов множество банков из топ-50 российских кредитных учреждений начали тестировать эту технологию. Сбербанк, например, разрабатывает эту тему с 2016 года, и год назад установил первый банкомат, распознающий клиентов по лицу, в своем московском офисе на Кутузовском проспекте. Банк «ВТБ» тестирует биометрическую идентификацию в рамках интернет-банкинга.

Ставку на участие программе биометрической идентификации делает государственный «Почта Банк», но и он не может похвастаться наличием необходимого оборудования во всех отделениях.

Если же система заработает по всей стране, каждый гражданин – обладатель виртуального паспорта сможет удаленно становиться клиентом любого банка, участвующего в проекте, открывать счета и брать кредиты на основании удаленной идентификации. Для этого нужно будет установить на свой смартфон, планшет или иной гаджет специальное приложение и показаться перед камерой. За каждую проверку банки заплатят оператору системы «Ростелекому» по 200 рублей.
 

Для справки:
По данным Банка России, по состоянию на 2018 год гражданами открыто более 211 млн счетов, почти к 190 млн из них (90 %) клиенты осуществляют доступ через интернет, к 167 млн (80 %) – через устройства мобильной связи.

Обгоним и перегоним Америку

Биометрическая идентификация стала одной из основных тем, которые обсуждались на  прошедшем в Петербурге Международном банковском конгрессе. Председатель правления ПАО «Росбанк» Илья Поляков на одной из сессий рассказал о системе идентификации по биометрии лица во Франции, которую запустил головной банк группы – Societe Generale. Но это исключительно локальный проект в рамках одной кредитной организации, в масштабах целой страны такая технология внедряется впервые в мире.

«Почта Банк», который в принудительном порядке фотографирует всех своих клиентов, остался доволен первыми результатами эксперимента. «Применение биометрии на основе фотографии клиента не требует закупки дополнительного оборудования и легко встраивается в процессы банка. Для распознавания лица достаточно изображения с внешней или встроенной в компьютер камеры – система с высокой точностью сличает фото вне зависимости от поворота головы, макияжа, уровня освещения или разрешения камеры», – говорится в официальном сообщении банка об итогах применения программы в 2017 году.

По словам представителей «Почта Банка», с помощью системы распознавания лиц банк регулярно ловит в своих отделениях мошенников. Благодаря «фейс-контролю» выявлено уже 10 тысяч человек, пришедших в офис с подложными паспортами, в париках, приклеенными усами, в гриме.

В дальнейшем, по замыслу создателей, система удаленной идентификации позволит демонополизировать рынок банковских услуг – граждане даже из самых отдаленных уголков страны смогут открывать счета и получать кредиты в любом банке. Тогда как сейчас рынок, по данным антимонопольного ведомства, является олигополистическим с явным доминированием Сбербанка и «ВТБ», которые располагают широкой сетью отделений во всех регионах.

Правда, многие вопросы реализации проекта пока не решены. В частности, не определены условия взаиморасчетов и тарификации услуг по сбору биометрии и прохождения самой идентификации. Опрошенные представители кредитных организаций не исключают, что так или иначе эти расходы будут возложены на клиентов.

Раздолье для мошенников

У новой системы есть и критики. На многочисленных форумах скептически настроенные клиенты предсказывают как раз-таки разгул мошенников, которым теперь не нужно будет приходить в отделение в накладных усах и парике – они начнут брать кредиты удаленно. Сейчас задержанного в офисе злоумышленника банкиры передают полиции, и он несет уголовную ответственность. Удаленная идентификация исключает опасность быть пойманным: не удалось пройти процедуру распознавания в одном банке – можно попытать счастья с другого IP-адреса и в другом банке, и так далее.

Зато законопослушным клиентам в спорных ситуациях будет сложно доказать, что кредит на их имя взял мошенник – ведь бессмысленно будет утверждать, что в этот момент они не могли явиться в офис, так как были за границей или в ином месте.

Директор по цифровой идентичности ПАО «Ростелеком» Иван Беров утверждает, что вероятность ошибки в установлении личности ничтожна. С ним согласен первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов. «Если у человека правильная «цифровая гигиена» и он правильно себя ведет в сети – проблем, скорее всего, не возникнет. К сожалению, мы в образовательном плане население к цифровизации не подготовили. Но все это издержки, на которые не надо обращать внимания», – говорит Сергей Швецов.

В то же время в регуляторе считают идентификацию по голосу и лицу лишь промежуточным решением, причем, «возможно, не самым удобным»: «Мы пойдем дальше. Биополе и отпечатки пальцев в Facebook не размещаются. Просто пока нет датчиков, способных удобно проводить такую идентификацию», – признался Сергей Швецов «Фонтанке».

По словам президента ПАО «Почта Банк» Дмитрия Руденко, и сейчас мошенники могут подобрать пароль к интернет-банкингу, похитить паспорт гражданина: «Вскрыть, наверное, можно все. Сила биометрической системы в том, что она будет государственной. Разумеется, потребитель вправе защищать свои права и доказывать, что был взлом. Подделать саму биометрию (мимику лица и другие показатели) невозможно», – заверил «Фонтанку» глава банка.

Потребитель всегда виноват

Закон формально возлагает на кредитные организации и операторов платежных систем риски, связанные с совершением спорных транзакций. В частности, если владелец обычной пластиковой карты в течение дня после списания средств оспорил операцию, банк обязан доказать, что она была совершена самим клиентом или что он нарушил правила безопасности. В противном случае деньги придется вернуть.

Однако практика свидетельствует, что в большинстве случаев финансисты фактически презюмируют вину потребителей. Сам факт того, что при снятии с банкомата был введен надлежащий PIN-код или операция совершалась через интернет-банк, считается безусловным доказательством ее легитимности.

Не спасает клиентов и так называемая двухфакторная идентификация – подтверждение транзакции путем отправки SMS-уведомлений: мошенники научились от имени абонентов получать у операторов связи дубликаты SIM-карт. При этом банк и сотовая компания отказываются нести ответственность за похищенные деньги и принудить их к этому можно только через суд.

Одно из последних таких решений по спору о списании 74 тысяч рублей с электронного кошелька QIWI принял Верховный суд России: мошенники беспрепятственно получили «симку» Виктора Сурогина в офисе «МТС» и с ее помощью изменили пароль для входа интернет-банк. Суд встал на сторону клиента, придя к выводу, что на оператора «возложена обязанность по надлежащему оказанию услуг, обеспечению их безопасности, по предотвращению несанкционированного доступа к услугам посторонних лиц, а на банк – также по списанию денежных средств только по распоряжению уполномоченных лиц».

Сотни россиян, сами того не ведая, стали заемщиками микрофинансовой организации «Займер», которая проводит удаленную идентификацию ( «Фонтанка» писала о такой системе ). Судебная практика по таким делам пока остается противоречивой, но многие решения принимаются против пострадавших, которые не по своей воле оказались заемщиками.

Павел Нетупский,
специально для «Фонтанки.ру»


©  Фонтанка.Ру
 
По теме
Причиной стали проблемы с нормативно-правовыми актами. С 1 июля 2018 года Сбербанк должен был перейти на новую систему идентификации клиентов, при которой должны использоваться биометрические данные клиента.
01.07.2018
Главный вопрос к нововведению - безопасность системы. - Комсомольская правда С 1 июля они начнут собирать биометрические данные россиян Александра КОЗЛОВА dd_money Скоро для того, чтобы совершать рутинные банковские операции (открыть счет, взять кредит, завести вклад),
29.06.2018
 
Разблокировать карту клиент сможет, уведомив банк в отсутствии подозрительных манипуляций со своим счетом. Фото Getty - Metro Петербург Майя Колесникова В случае, если на счете быстро уменьшаются средства Президент Владимир Путин подписал закон, который дает право банкам блокировать карты при подозрении в краже средств без согласия владельца.
28.06.2018
 
С июля тарифы Водоканала поднимутся на 7% - Moika78.Ru Тарифы "Водоканала" поднимутся на 7% начиная с июля 2019 года. Фото: Baltphoto В следующем году для петербуржцев поднимутся тарифы на услуги ГУП "Водоканал Санкт-Петербург".
07.12.2018 Moika78.Ru
Уже сейчас цена за баночку в пересчете на килограмм составляет 3200-3500 рублей по сравнению с 5500-6000 рублей месяцем ранее Владимир НИКОЛАЕВ К Новому году икра на столичных прилавках может значительно подешеветь по
08.12.2018 Комсомольская правда
Он отметил, что сейчас стало труднее, чем в прошлые годы, формировать общий мировой подход к вопросам экономики Фото: government.ru Гегемонии и монополии одной страны и одной валюты не может быть в мировой экономике.
06.12.2018 Петербургский дневник
Скоростной электропоезд «Ласточка» сбил насмерть пожилого мужчину 9 декабря около 16 часов неподалёку от железнодорожной платформы «Лейпясуо» в Выборгском районе Ленинградской области.
09.12.2018 Фонтанка
Лобовое столкновение произошло в Калининском районе Петербурга. Фото: “ДТП и ЧП / Санкт-Петербург” Lada Priora столкнулась лоб в лоб с маршруткой.
09.12.2018 Мой район
Животное никак не могло выбраться наружу Фото: https://vk.com/svirberega В Лодейном Поле спасатели вызволяли из мусорного контейнера кота, который забрался туда в поисках еды.
09.12.2018 Петербургский дневник
В настоящее время певец чувствует себя нормально Фото: https://ru.wikipedia.org Народный артист РСФСР Лев Лещенко оказался в больнице в субботу, 8 декабря.
09.12.2018 Петербургский дневник
«Петербургский дневник» решил вспомнить самые яркие киноработы легендарной артистки Фото: Кадр из фильма «Служебный роман» Сегодня актрисе СССР и РФ Алисе Бруновне Фрейндлих исполнилось 84 года.
08.12.2018 Петербургский дневник
Очередной успех в родных стенах - ВК Ленинградка Санкт-Петербург. Чемпионат России, пятый тур «Ленинградка» (Санкт-Петербург) — «Протон» (Саратов) 3:0 (25:19; 25:17; 25:21) На старте матча Екатерина Петрова успевает играть даже ногой.
09.12.2018 ВК Ленинградка
Петербуржцы открыли «Газпром Арену» поражением Фото: https://fc-zenit.ru Впервые в чемпионате России «Зенит» вышел на поле без Артёма Дзюбы, которого не оказалось даже в запасе.
09.12.2018 Петербургский дневник
«Газпром Арена» готовится обновить рекорд хоккейной посещаемости - Петербургский дневник Стадион на Крестовском острове получил новое название и теперь претендует на рекордную планку Фото: Петербургский дневник Стадион на Крестовском острове, который 9 декабря получил название «Газпром Арена»,
09.12.2018 Петербургский дневник